Банківський рахунок у Польщі: як відкрити і чи потрібен PESEL

Зміст статті 9 розділів

1. Що вимагає закон, а що вирішує сам банк
2. Які документи підготувати
3. Чи відкриють рахунок без PESEL, мельдунку чи карти побиту
4. Базовий рахунок: що це і коли на нього є право
5. Коли банк може відмовити і що тоді робити
6. Як закрити рахунок або перенести його в інший банк
7. Скарга на банк: reklamacja, Rzecznik Finansowy, KNF
8. Гроші на рахунку: гарантія BFG і номер рахунку
9. Коли ця порада не підходить

Рахунок у польському банку потрібен для зарплати, виплат від ZUS (польського соцстраху), оплати зборів в управлінні й платежів BLIK з телефона. Нижче пояснюємо, що взяти в банк, коли можна вимагати базовий рахунок, що робити після відмови і як закрити рахунок, якщо ви переїжджаєте.

Що вимагає закон, а що вирішує сам банк

Обов'язкові вимоги до банку встановлюють два закони. Закон про протидію відмиванню грошей (ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy) зобов'язує банк установити особу клієнта (art. 36). Для цього банк записує:

• ім'я, прізвище та громадянство;
• номер PESEL або, якщо його немає, дату народження;
• країну народження;
• серію й номер документа, що посвідчує особу;
• адресу проживання, якщо банк її знає.

Особу перевіряють за документом або за іншими надійними даними, зокрема засобами електронної ідентифікації (art. 37). Якщо банк не може виконати цю перевірку або з'ясувати, з якою метою ви користуватиметеся його послугами, він не відкриває рахунок (art. 41). Тому в банку можуть запитати, навіщо вам рахунок і звідки надходитимуть гроші. Такі запитання є частиною звичайної процедури й не означають підозри.

Другий закон, про платіжні послуги (ustawa o usługach płatniczych), дає право на базовий рахунок. Про нього нижче.

Решту банк вирішує сам: чи відкриває звичайний рахунок без PESEL, чи приймає документи онлайн, які додаткові документи просить. Тому в одному банку рахунок відкриють за паспортом, а в іншому попросять PESEL.

Які документи підготувати

Мельдунок (meldunek, реєстрація за адресою в гміні) до переліку не входить: досить будь-якої адреси для листів. Якщо онлайн-форма банку вимагає PESEL, якого у вас немає, ідіть у відділення з паспортом. Що таке мельдунок і коли він усе ж обов'язковий, пояснюємо в статті мельдунок у Польщі.

Чи відкриють рахунок без PESEL, мельдунку чи карти побиту

Так, закон це дозволяє: замість PESEL банк записує дату народження, замість мельдунку досить адреси для листів, а замість карти побиту підходить будь-яка підстава легального перебування. На практиці відповідь залежить від банку і від того, який рахунок ви хочете відкрити.

• Звичайний рахунок (з пакетами послуг, кредитними картками тощо) банк може пропонувати на своїх умовах. Якщо банк не відкриває його без PESEL, закон цього не забороняє.
• Базовий рахунок мусить запропонувати кожен банк, який веде рахунки для фізичних осіб. Відмовити в ньому через відсутність PESEL чи мельдунку закон не дозволяє, як і через відсутність карти побиту, якщо ви перебуваєте легально на іншій підставі.

Якщо PESEL вам потрібен з інших причин, наприклад для виплат, прочитайте, як отримати PESEL UKR.

Базовий рахунок: що це і коли на нього є право

Базовий рахунок (podstawowy rachunek płatniczy) — простий рахунок у злотих для повсякденних платежів. Його мусять пропонувати банки та кредитні спілки SKOK, які ведуть рахунки для споживачів. SKOK пропонують його лише своїм членам. Право на нього є, якщо жоден банк чи SKOK у Польщі не веде для вас іншого рахунку в злотих (art. 59ia). Банк може перевірити це через центральну базу рахунків (Centralna Informacja o Rachunkach).

Директива ЄС про платіжні рахунки (2014/92/UE, art. 15-16) прямо забороняє дискримінацію за громадянством чи місцем проживання. Право на такий рахунок мають споживачі, які легально перебувають у ЄС, зокрема люди без постійної адреси й ті, хто шукає притулку. Водночас польський закон дозволяє відмовити, якщо ви не вкажете жодної адреси для листів у Польщі.

Базовий рахунок дає змогу:

• вносити й знімати готівку, зокрема в банкоматах інших країн ЄС;
• отримувати зарплату й виплати;
• робити перекази, платити карткою в магазині й онлайн, оплачувати рахунки.

Кредиту чи кредитної картки до нього не надають. Ви отримуєте лише дебетову картку, за видачу якої банк не бере плати (роз'яснення KNF, Комісії фінансового нагляду). Якщо банк має відділення, він не може обмежити базовий рахунок лише онлайн-обслуговуванням. Чого банк вимагає для кредиту, пояснюємо в розборі кредит у Польщі для українця.

За операції понад ліміт банк може брати плату, але не вищу, ніж зазвичай бере за ту саму послугу (art. 59ie).

Як подати заяву на базовий рахунок

1. У відділенні попросіть заяву на «podstawowy rachunek płatniczy». Банк мусить мати її на папері й розмістити зразок на сайті.
2. Банк ухвалює рішення протягом 10 робочих днів від дня, коли отримав повну заяву (art. 59ic ust. 3).

Банк не може вимагати, щоб ви уклали ще якийсь договір чи заявили, що на рахунок надходитиме певна сума (art. 59ic ust. 2).

Якщо рахунком не користуватися понад 24 місяці поспіль, банк може розірвати договір (art. 59ig).

Коли банк може відмовити і що тоді робити

Закон містить вичерпний перелік підстав для відмови у відкритті базового рахунку (art. 59ic ust. 6-7). Банк може відмовити, якщо:

• у вас уже є рахунок у злотих у Польщі;
• у вас немає чинного документа, що посвідчує особу;
• ви перебуваєте в ЄС нелегально;
• ви не вказали адреси проживання чи іншої адреси для листів у Польщі;
• ваші дані збігаються з даними в санкційних списках чи списку попереджень KNF;
• цей самий банк раніше розірвав з вами договір через грубе порушення;
• ви не підписали договір у призначений строк.

Банк мусить відмовити, якщо є обґрунтована підозра відмивання грошей чи фінансування тероризму. Про причину відмови банк повідомляє вас одразу й безкоштовно (art. 59ic ust. 8). Виняток становлять випадки, коли розкриття причини суперечило б вимогам безпеки чи закону про відмивання грошей.

Що робити:

1. Якщо відмовили у відкритті звичайного рахунку, попросіть базовий і подайте заяву на його відкриття.
2. Якщо відмовили у відкритті базового, попросіть назвати причину й перевірте, чи вона є в переліку вище.
3. Якщо причина надумана (наприклад, «без PESEL не відкриваємо»), подайте скаргу, як описано нижче.

Як закрити рахунок або перенести його в інший банк

Ви можете розірвати договір рахунку будь-коли (art. 35 ustawy o usługach płatniczych). Якщо договір передбачає строк попередження про розірвання, він не може бути довшим за 1 місяць. Розірвання безкоштовне, якщо рахунок відкрили понад 6 місяців тому. Якщо від відкриття минуло менше 6 місяців, банк може взяти плату, лише якщо вона передбачена договором і не перевищує його витрат. Внесену наперед плату повертають пропорційно (art. 37).

Перед закриттям:

• перекажіть залишок і погасіть борги за рахунком;
• повідомте номер нового рахунку роботодавцеві й іншим платникам, зокрема ZUS, якщо отримуєте 800+;
• скасуйте постійні доручення й автоплатежі.

Перенесення рахунку в інший банк у Польщі здійснює новий банк за вашою заявою: переносить постійні доручення, дозволи на списання, залишок і може закрити старий рахунок. Новий банк звертається до старого протягом 2 робочих днів, старий передає дані за 5 робочих днів, а нові доручення починають діяти не раніше ніж через 6 робочих днів (art. 59il-59im).

Переїжджаєте в іншу країну ЄС? На ваше прохання банк безкоштовно надасть перелік доручень, а також перекаже залишок на рахунок в іншій країні й закриє польський рахунок, якщо за ним немає боргів. Це роблять не раніше ніж через 6 робочих днів (art. 59in).

Скарга на банк: reklamacja, Rzecznik Finansowy, KNF

1. Reklamacja в банку. Подайте скаргу в банк. На скарги щодо платіжних послуг банк відповідає протягом 15 робочих днів. У складних справах строк може сягати 35 робочих днів, якщо банк пояснить затримку (art. 15a ustawy o usługach płatniczych).
2. Rzecznik Finansowy. Якщо банк не задовольнив скаргу, зверніться до фінансового омбудсмена (закон про reklamacje, art. 17, 24). За позасудове вирішення спору платять 50 zł (art. 38), але від цієї плати можуть звільнити.
3. KNF. Скаргу до Комісії фінансового нагляду може подати й людина, якій відмовили в платіжних послугах (art. 15 ustawy o usługach płatniczych). KNF не вирішує цивільний спір, але перевіряє, чи банк дотримався закону.

Гроші на рахунку: гарантія BFG і номер рахунку

Кошти в польських банках і SKOK гарантує Банківський гарантійний фонд (Bankowy Fundusz Gwarancyjny, BFG): до еквівалента 100 000 євро на одну особу в одному банку, сукупно за всіма рахунками та з урахуванням відсотків. Виплата починається протягом 7 робочих днів. Ця гарантія не стосується грошей у застосунках установ електронних грошей, які не є банками. Вклади у філіях банків з інших країн ЄС гарантує фонд країни, де зареєстровано банк.

Номер рахунку в Польщі (NRB) має 26 цифр. Для переказу з-за кордону перед ним пишуть PL: це формат IBAN. Номер рахунку для оплати зборів в управлінні беріть лише з офіційної сторінки, як пояснено в статті про оплати за карту CUKR.

Коли ця порада не підходить

• Рахунок для фірми. Для підприємця (JDG, аналог українського ФОП) діють умови банку для бізнес-рахунків; право на базовий рахунок мають лише споживачі.
• Рахунок у застосунку, який не є банком. Правила базового рахунку й гарантії BFG стосуються банків і SKOK.
• Рахунок для дитини. Умови для неповнолітніх установлює банк; уточніть, хто з батьків має прийти й з якими документами.
• У вас уже є рахунок у злотих у Польщі. Права на базовий рахунок в іншому банку тоді немає, але ви можете перенести рахунок або закрити старий.