Банковский счет в Польше для украинца: как открыть и нужен ли PESEL

Содержание 9 разделов

1. Что требует закон, а что решает сам банк
2. Какие документы подготовить
3. Откроют ли счет без PESEL, мельдунка или карты побыту
4. Базовый счет: что это и когда на него есть право
5. Когда банк может отказать и что тогда делать
6. Как закрыть счет или перенести его в другой банк
7. Жалоба на банк: reklamacja, Rzecznik Finansowy, KNF
8. Деньги на счете: гарантия BFG и номер счета
9. Когда эти рекомендации не подходят

Счет в польском банке нужен для получения зарплаты и выплат от ZUS (польского соцстрахования), оплаты сборов в ведомстве (ужонде, urząd) и платежей BLIK с телефона. Ниже объясняем, что взять в банк, когда можно требовать базовый счет, что делать после отказа и как закрыть счет, если вы переезжаете.

Что требует закон, а что решает сам банк

Обязательные требования к банку устанавливают два закона. Закон о противодействии отмыванию денег (ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy) обязывает банк установить личность клиента (art. 36). Для этого банк записывает:

• имя, фамилию и гражданство;
• номер PESEL или, если его нет, дату рождения;
• страну рождения;
• серию и номер документа, удостоверяющего личность;
• адрес проживания, если банк его знает.

Личность проверяют по документу или по другим надежным данным, в том числе с помощью электронной идентификации (art. 37). Если банк не может провести эту проверку или выяснить, с какой целью вы будете пользоваться его услугами, он не открывает счет (art. 41). Поэтому в банке могут спросить, зачем вам счет и откуда будут поступать деньги. Это обычные вопросы при открытии счета, и они не означают, что вас в чем-то подозревают.

Второй закон, о платежных услугах (ustawa o usługach płatniczych), дает право на базовый счет. Подробнее о нем рассказываем ниже.

Остальное банк решает сам: открывает ли обычный счет без PESEL, принимает ли документы онлайн, какие дополнительные документы просит. Поэтому в одном банке счет откроют по паспорту, а в другом попросят PESEL.

Какие документы подготовить

Мельдунек (meldunek, регистрация по месту проживания в гмине) в этот перечень не входит: достаточно любого адреса для писем. Если онлайн-форма банка требует PESEL, которого у вас нет, идите в отделение с паспортом. Что такое мельдунек и когда он все же обязателен, объясняем в статье мельдунек в Польше.

Откроют ли счет без PESEL, мельдунка или карты побыту

Да, закон это позволяет: вместо PESEL банк записывает дату рождения, вместо мельдунка достаточно адреса для писем, а вместо карты побыту подойдет подтверждение легального пребывания на любом другом основании. На практике ответ зависит от банка и от того, какой счет вы хотите открыть.

• Обычный счет (с пакетами услуг, кредитными картами и т. д.) банк может предлагать на своих условиях. Если банк не открывает его без PESEL, закон этого не запрещает.
• Базовый счет обязан предложить каждый банк, который ведет счета для физических лиц. Закон не позволяет отказать в нем из-за отсутствия PESEL или мельдунка. Отсутствие карты побыту тоже не может быть причиной отказа, если вы находитесь легально на другом основании.

Если PESEL нужен вам по другим причинам, например для выплат, прочитайте, как получить PESEL UKR.

Базовый счет: что это и когда на него есть право

Базовый счет (podstawowy rachunek płatniczy) — простой счет в злотых для повседневных платежей. Его обязаны предлагать банки и кредитные союзы SKOK, которые ведут счета для потребителей. SKOK предлагают его только своим членам. Право на него есть, если ни в одном банке или SKOK в Польше у вас нет другого счета в злотых (art. 59ia). Банк может проверить это через центральную базу счетов (Centralna Informacja o Rachunkach).

Директива ЕС о платежных счетах (2014/92/UE, art. 15-16) прямо запрещает дискриминацию по гражданству или месту жительства. Право на такой счет есть у потребителей, которые легально находятся в ЕС, в том числе у людей без постоянного адреса и у тех, кто ищет убежища. При этом польский закон позволяет отказать, если вы не укажете никакого адреса для писем в Польше.

Базовый счет позволяет:

• вносить и снимать наличные, в том числе в банкоматах других стран ЕС;
• получать зарплату и выплаты;
• делать переводы, платить картой в магазине и онлайн, оплачивать счета.

Кредит или кредитную карту к нему не дают. Вы получаете только дебетовую карту, за выдачу которой банк не берет плату (разъяснение KNF, Комиссии финансового надзора). Если у банка есть отделения, он не может ограничить базовый счет только онлайн-обслуживанием. Что банк требует для кредита, объясняем в разборе кредит в Польше для украинца.

За операции сверх лимита банк может брать плату, но не выше обычной платы за ту же услугу (art. 59ie).

Как подать заявление на базовый счет

1. В отделении попросите бланк заявления на «podstawowy rachunek płatniczy». Банк обязан предоставить его на бумаге и разместить образец на сайте.
2. Банк принимает решение в течение 10 рабочих дней со дня получения полностью заполненного заявления (art. 59ic ust. 3).

Банк не может требовать, чтобы вы заключили еще какой-то договор или заявили, что на счет будет поступать определенная сумма (art. 59ic ust. 2).

Если счетом не пользоваться более 24 месяцев подряд, банк может расторгнуть договор (art. 59ig).

Когда банк может отказать и что тогда делать

Закон содержит полный перечень оснований для отказа в открытии базового счета (art. 59ic ust. 6-7). Банк может отказать, если:

• у вас уже есть счет в злотых в Польше;
• у вас нет действующего документа, удостоверяющего личность;
• вы находитесь в ЕС нелегально;
• вы не указали адрес проживания или другой адрес для писем в Польше;
• ваши данные совпадают с данными в санкционных списках или в списке предупреждений KNF;
• этот же банк раньше расторг с вами договор из-за грубого нарушения;
• вы не подписали договор в назначенный срок.

Банк обязан отказать, если есть обоснованное подозрение в отмывании денег или финансировании терроризма. О причине отказа банк сообщает вам сразу и бесплатно (art. 59ic ust. 8). Исключение составляют случаи, когда раскрытие причины противоречило бы требованиям безопасности или закону об отмывании денег.

Что делать:

1. Если отказали в открытии обычного счета, попросите базовый и подайте заявление на его открытие.
2. Если отказали в открытии базового, попросите назвать причину и проверьте, есть ли она в перечне выше.
3. Если указанной причины нет в перечне (например, «без PESEL не открываем»), подайте жалобу, как описано ниже.

Как закрыть счет или перенести его в другой банк

Вы можете расторгнуть договор счета в любой момент (art. 35 ustawy o usługach płatniczych). Если в договоре указан срок, за который нужно предупредить банк о расторжении, он не может быть дольше 1 месяца. Расторжение бесплатное, если счет открыли более 6 месяцев назад. Если с открытия прошло меньше 6 месяцев, банк может взять плату, только если она предусмотрена договором и не превышает его расходов. Внесенную заранее плату возвращают пропорционально (art. 37).

Перед закрытием:

• переведите остаток и погасите долги по счету;
• сообщите номер нового счета работодателю и другим плательщикам, в том числе ZUS, если получаете 800+;
• отмените постоянные поручения и автоплатежи.

Перенос счета в другой банк в Польше выполняет новый банк по вашему заявлению: переносит постоянные поручения, разрешения на списание, остаток и может закрыть старый счет. Новый банк обращается к старому в течение 2 рабочих дней, старый передает данные за 5 рабочих дней, а новые поручения начинают действовать не раньше чем через 6 рабочих дней (art. 59il-59im).

Переезжаете в другую страну ЕС? По вашей просьбе банк бесплатно предоставит перечень поручений, а также переведет остаток на счет в другой стране и закроет польский счет, если по нему нет долгов. Это делают не раньше чем через 6 рабочих дней (art. 59in).

Жалоба на банк: reklamacja, Rzecznik Finansowy, KNF

1. Reklamacja в банке. Подайте жалобу в банк. На жалобы по платежным услугам банк отвечает в течение 15 рабочих дней. В сложных случаях срок может доходить до 35 рабочих дней, если банк объяснит задержку (art. 15a ustawy o usługach płatniczych).
2. Rzecznik Finansowy. Если банк не удовлетворил жалобу, обратитесь к финансовому омбудсмену (закон о рассмотрении жалоб, art. 17, 24). За внесудебное урегулирование спора платят 50 zł (art. 38), но от этой платы могут освободить.
3. KNF. Жалобу в Комиссию финансового надзора может подать и человек, которому отказали в платежных услугах (art. 15 ustawy o usługach płatniczych). KNF не разрешает гражданский спор, но проверяет, соблюдал ли банк закон.

Деньги на счете: гарантия BFG и номер счета

Средства в польских банках и SKOK гарантирует Банковский гарантийный фонд (Bankowy Fundusz Gwarancyjny, BFG): до эквивалента 100 000 евро на одного человека в одном банке, в сумме по всем счетам и с учетом процентов. Выплата начинается в течение 7 рабочих дней. Эта гарантия не распространяется на деньги в приложениях учреждений электронных денег, которые не являются банками. Вклады в филиалах банков из других стран ЕС гарантирует фонд страны, где зарегистрирован банк.

Номер счета в Польше (NRB) состоит из 26 цифр. Для перевода из-за границы перед ним пишут PL: это формат IBAN. Номер счета для оплаты сборов в ведомстве берите только с официальной страницы, как объясняем в статье об оплате сборов за карту CUKR.

Когда эти рекомендации не подходят

• Счет для фирмы. Для предпринимателя (JDG, аналог украинского ФЛП) действуют условия банка для бизнес-счетов; право на базовый счет есть только у потребителей.
• Счет в приложении, которое не является банком. Правила базового счета и гарантии BFG касаются банков и SKOK.
• Счет для ребенка. Условия для несовершеннолетних устанавливает банк; уточните, кто из родителей должен прийти и с какими документами.
• У вас уже есть счет в злотых в Польше. Тогда права на базовый счет в другом банке нет, но вы можете перенести счет или закрыть старый.